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子女留学如何“钱途”无忧?做足保险保障

来源:今晚经济周报

一年一度的中高考相继结束,“升学”再一次成为这个7月家长们最为关心的问题。相较于从前传统的升学方式,现如今出国留学也备受青睐,甚至渐成趋势。近日,某国内理财机构的一项调查结果显示,如果想送4岁孩子长到18岁后去美国留学读本科和研究生,那么家长要准备大约300万元人民币的教育金。由此看来,子女出国留学花销庞大,即使高收入家庭也需未雨绸缪。那么,送孩子出国留学,家庭应做好哪些理财准备呢?

  资金周转困难无奈求助亲朋

被访人:冯先生子女留学地:美国

  今年46岁的冯先生是本市某企业的中层管理人员,由于薪资优越,他每年都会带家人到国外度假,而女儿决定出国留学也正是在她初二暑假的旅行中决定的。“起初,我并不愿意女儿留学,毕竟把一个女孩子放到国外很不放心。但妻子始终持相反意见,认为女儿在国内并不是拔尖的孩子,为了考试反反复复做题,既辛苦也学不到她喜欢或者将来能用得到的知识和技能,兴趣都磨没了。一番讨论争执之下,妥协的结果是先去看看国外的情况,然后再做决定。于是女儿初二那年,我们全家选择去美国加州旅行度假,实则是想对美国的人文,环境有更直观的认识。碰巧在旅行中,我邂逅了在旧金山工作的同学,当初他就是留学伯克利。听闻我们正在商量是否把女儿送来留学后,他带我们参观了斯坦福、伯克利两所学校。漫步在像国内公园一样美丽的开放式校园,坐在教室里体会一下大学生听课,参观教学楼中陈列的生物标本与科研成果展示,也看到在校园里骑车、在咖啡屋和草地上看书、聊天交流的大学生,感觉到他们的自信与朝气。我的同学也介绍了他当初的留学生活,学习、找资料、做课题、打工等情况,随后又带我们去硅谷走马观花参观,当英特尔、谷歌等一个个世界上响当当的公司就矗立在眼前时,不由得你不心动。就这样,在回来的飞机上,孩子主动提出要留学去美国。”

  冯先生直言,尽管自己和妻子的收入并不算低,但大量存款都买成了国债,同时股票还有套牢,短期内的留学资金周转确实出现了困难而不得不求助亲朋。“在国际学校学习,每年的学费在8万元人民币左右,有的社会活动花销也比较大,准备托福、ACT等考试报学习班、找一对一老师,这些都是大开销。她自己申请学校,也知道美国的学校学费很贵,加上生活费,私立大学通常每年至少需要6万美元左右。而去美国留学,主要考试包括托福和SAT(或者ACT),在高二和高三上学期间,主要是准备这些考试,好处是这些考试都可以多次反复参与,这就给孩子多了一些熟悉和准备的机会。通过申请和录取,感觉美国大学录取参考了托福和SAT成绩,社会活动和平时的PGA课程成绩也占有相当的比重。”

  冯先生以自己的亲身体验告诉记者,原本以为孩子出国是件很简单的事,只要家庭经济状况足以支撑出国的各项挑费就行。但如果家庭财务状况没有及早盘算的话,也还是会出现短期资金周转困难的情况。所以,他建议身边那些准备送子女出国留学的朋友,务必提前规划好家庭现金流。而对于那些早有计划让孩子长大后留学的家庭,不妨从子女小学时就以其名字开立一个银行账户,将每年的压岁钱全部存起来。同时,每月再帮她存一千元作为教育基金,让孩子知道不乱花钱,懂得积累。这样一来,待孩子高中毕业时,这些积蓄正好能作为留学资金的一部分。因此,留学资金越早盘算越有利。

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  记得不久前,汇丰曾发布过一项环球调查,结果显示:97%的中国内地父母都是自己承担子女教育所需资金,仅有少数的教育金来源于奖学金及其他家庭成员的资助。而内地父母的教育金大部分来源于当前的收入(85%)以及储蓄(63%),来源于投资收入(31%)和特定的教育金计划(18%)的相对较少。不得不承认,内地父母对于子女教育寄予厚望,且倾向承担子女所有的教育开支,但仍过于依赖当前收入及储蓄。从家庭财务规划的角度分析,对于那些有出国留学需求的家庭而言,留学规划是家庭长远财务计划的重要部分,父母应将其纳入总体财务规划,及早筹划妥善安排,以确保教育储备充足且不会影响家庭的其他财富管理需求。业内人士建议,倘若家庭拥有较长的留学资金规划时间,可以考量不同的财务方案,从中找出符合自身风险水平与年期的投资及保障计划,帮助达成教育目标。

  做足留学保险孩子后顾无忧

  被访人:宋女士子女留学地:德国

  孩子海外留学,时刻牵动着父母的心。尤其是近年来,随着一些国家留学生遭遇境外人身、财产等意外事件,使得出国留学的安全问题成为家长们关注的焦点。因此,在选择安全的留学国家同时,为即要出国的孩子购买保障计划亦成为必选项。

  宋女士的儿子去年留学德国,在送孩子出国前,宋女士可谓煞费苦心,光是挑选留学保险就咨询了多家机构。她笑言,自己都快成半个专家了。“对于留学保险,前提是要了解清目的国领事馆在签证审核方面对保险有哪些要求。比如,我儿子去留学的德国办理签证时就要求出国人员先行购买保险,且有最低30万元的保额要求。而且,各国对于出国留学保险还有一些具体要求,如德国规定保险计划中必须包含门急诊保障,而西班牙则要求保险计划中包含医疗费用及意外和突发疾病的运返费用等。此外,澳大利亚政府硬性规定,所有留学生必须投保由该国最大的健康保险公司Medibank监督管理的海外学生健康险,中国留学生自然也不例外。”

  宋女士说,以她投保的经验看,意外险和医疗险是最实用的两类险种,可以在留学生遭遇意外事故或突发疾病时予以现金补偿,尤其在一些医疗费用水平较高的国家,这笔补偿将大大减轻留学生的费用负担。“在为儿子咨询保险的过程中,我发现国内不少保险公司都推出了专门的境外留学保险,保障范围大多包含意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失等。而为了增强竞争力,一些机构还创新了服务内容,如有的针对牙齿容易出状况的留学生,推出包含牙科保障的产品;有的针对喜爱户外运动的留学生,推出包含高风险运动保障的保险计划;有的机构就被保险人生病、意外或直系亲属亡故,无法继续留学生涯,推出针对性的‘学业中断费用’或‘留学学业终止’项目,承担被保险人已交学费无法退回的损失;还有的综合性留学保险产品将精神疾病、产科、既往症等扩展责任均包含在内,以满足留学生对多种保障的需求。”

  宋女士表示,尽管每款产品的保险责任各有不同,但多数家庭由于对留学目的国并不是很熟悉,因此选择留学保险时,与险企合作的国际救援组织实力的强弱也要重点考虑。包括救援公司在境外的机构网点情况、在留学目的地的服务状况,包括遭遇突发事件时由保险公司安排就医、紧急医疗转送等服务。可以说,这更有利于孩子在国外应对不可预知的风险。

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  对于如何投保留学保险的问题,记者专门和几位保险业内人士进行了咨询。他们一致建议从以下几方面进行考量:首先是保障额度及相应费率水平,自己的保费预算。其次是保障项目及细分范围,譬如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等之外,是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用,是否含有牙科门诊费用,是否承保高风险体育休闲项目,是否含有恐怖责任保险等等。第三是除外责任范围多寡、合理程度。第四是会否有比较有针对性的保障项目,如“学业中断保险”等。第五是合作的国际救援组织实力强弱等等。此外,行业人士还提醒称,家长也可在国内购买全球医疗保险,可以享有一年之内在多个国家的医疗保障,不需要在出国后再另行购买,但费用相对较高。

  关注汇率走势购汇也有技巧

  被访人:于女士子女留学地:加拿大

  于女士的女儿今年9月即将正式到加拿大留学,像许多留学生家长一样,于女士近段时间一直忙着兑换货币,而这也是留学前非常重要的一个环节。在对比中,于女士发现,尽管国家外汇管理局每天都会公布汇率中间价格,但各家银行具体的汇率却并不一致。而且在换汇方面也各有规定。于是,于女士在银行工作人员的建议下,只兑换了少量货币,因为女儿如果携带太多外币现钞出国的话,本身就存有安全隐患。只需带够两三个月的生活费就可以了,其余生活费及学费,于女士后续再通过银行汇票或电汇的方式支付。

  “最近这段时间,我总结出留学换汇的五个注意事项。首先,如果换汇量大建议使用网上银行自行兑换。倘若同时拥有几家银行的网银,可根据实时汇率自行选择兑换,这样哪家汇率最合适便一目了然。其次,如果换外汇后取现金拿走,按照相关规定每天最高只能取等值1万美元的外币,每人每年最多只能换等值5万美元的外币。同时,大部分银行都有提示,如果换汇量较大务必提前预约。第三,由于通常情况下,银行网站提供的外汇有现汇买入价、现钞买入价、现汇卖出价、现钞卖出价等多个名称,如果是拿人民币换外币,银行按照卖出价计算;拿外币换成人民币,则按照买入价计算。第四,对有贬值预期的币种可分批换汇,而对有升值预期的币种可一次性购买。打个比方,如果人民币对美元、日元小幅升值,便可多次分批购汇,这样一来就可以用较少的人民币购买较多的美元或日元。相反,如果孩子要去国家的货币对人民币升值,就应采取相反的方法,即一次性购买。第五,如果银行有针对出国留学换汇的优惠活动,那么可优先参与。”于女士还告诉女儿,出国留学要养成刷卡消费的习惯。一来比较方便安全,二来于女士可以在国内用人民币还款,以随时了解子女在境外的消费情况,及时发现并纠正不合理或非理性的消费。

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  当子女获得签证后,家长们首先想到的便是换汇了。据了解,受外币汇率及不同国家留学生政策的影响,出国留学的总费用也在不断变化。如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本颇有些类似于在投资上的定投基金,只不过投资基金是为了稳定收益,而定投外汇是为了稳定留学成本。因此,如果长期以一定量购进外汇,这就要求留学生及家长要持续关注外汇走势,为自己的留学费用做一个完备的预算。此外,不妨通过外汇理财,使手中的外汇达到保值增值的目的,根据目前的人民币走势,选择固定收益类外汇理财产品,其收益率比同期的人民币理财产品收益率略高。

 

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